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Transferencia entre bancos

¿Por qué una transferencia entre distintos bancos tarda 24 horas?

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Es natural hacerse esta pregunta, teniendo en cuenta que actualmente podemos comprar de forma inmediata mediante una tarjeta de crédito, por internet, o utilizando el propio Smartphone. Si las tecnologías modernas permiten todo esto, ¿por qué una transferencia interbancaria tarda 24 horas?

La respuesta a esta pregunta no está en los elementos tecnológicos, sino en otros de índole operacional y de garantía bancaria.

Para entender esto, voy a explicar, brevemente, cómo funciona el sistema de intercambio interbancario en lo que a transferencias se refiere.

Cuando se ordena una remesa de transferencias (caso de las nóminas de una empresa, por ejemplo), o bien, una transferencia puntual (cualquiera de las que pueda realizar un particular en un momento determinado), se vuelcan a un fichero con un formato determinado, según la normativa que marca Iberpay, que es la cámara de compensación. Para el caso de las transferencias, la cámara aplica un formato denominado cuaderno 34.14 o norma 34.14. Iberpay tiene establecidos unos horarios para recibir los ficheros de transferencias de las distintas entidades y para, a su vez, enviar los ficheros de transferencias a los diferentes bancos, con el objetivo de que las puedan abonar en las cuentas de sus clientes procedentes de otros bancos. Tenemos, pues, un primer condicionante, la hora límite que cada entidad financiera establece para cerrar el último envío con objeto de no sobrepasar el horario de última recepción que marca la cámara. En efecto, si en el día D, queremos ordenar una transferencia a las cinco de la tarde y nuestra entidad tiene como hora límite de cierre las cuatro, para el envío a la cámara, nuestra transferencia se almacenará y se enviará en la primera hora de envíos del día siguiente (D+1). Pero, ¿qué sucede si nuestra orden se envía antes de la hora de cierre de la entidad? El proceso es el siguiente:

  1. Una vez que Iberpay tienen todas las órdenes de cobro y pago, procede a casar las órdenes y calcular el saldo por cada una de las entidades.
  2. Después solicita al Banco de España la liquidez de la cuenta que la entidad financiera tiene abierta en dicha Entidad.
  3. Una vez comprobada la liquidez, procede a generar los ficheros de cobro y pago para cada una de las entidades que han emitido transferencias en el día.

banco españaTécnicamente, este proceso podría realizarse cada vez que se realiza un envío, es decir, en cada una de las ventanas horarias que se han establecido. Sin embargo, el Banco de España liquida las posiciones de las cuentas en un único proceso nocturno, por ello, los ficheros se generan después de este proceso y están disponibles en la mañana del día siguiente. La pregunta que cabe hacerse es ¿por qué?, y la razón no es otra que, si no se hiciese de este modo, existirían problemas con la financiación mayorista dentro del sistema financiero, puesto que el dinero flotante del Banco de España es utilizado durante el día como colateral en el Banco Central Europeo.

Los colaterales son garantías para operaciones de financiación (generalmente repos, es decir, operaciones de compra de activos financieros con pacto de recompra).

Excepcionalmente existe una fórmula para poder realizar una transferencia interbancaria en el mismo día. Se trata de transferencias urgentes, denominadas OMF (Órdenes de Movimiento de Fondos), y se llevan a cabo mediante la intervención del Banco de España. Para ello no se utiliza el sistema de cobros y pagos interbancario que se ha explicado anteriormente, sino que se lleva a cabo mediante un sistema de liquidación del propio Banco de España, denominado Target-2. Este sistema de liquidación, consiste en el movimiento de importes entre dos cuentas tesoreras del propio organismo, donde cada una de esas cuentas pertenece a los bancos respectivos entre los que se realiza la transferencia o movimiento de fondos. Sería el equivalente a una transferencia bancaria entre dos cuentas de una misma entidad. Este servicio tiene un coste superior al de las transferencias ordinarias, y depende de la entidad emisora. El coste aplicable es un porcentaje del monto total de la transferencia, con un importe mínimo, si una vez aplicado el porcentaje no se llega a dicha cantidad mínima establecida.

Gfi cuenta con más de 12.000 profesionales en Europa (1.600 en España) y factura cerca de 300 M€ en el sector bancario en Europa. Es por ello, que el Grupo Gfi, gracias a su experiencia como socio tecnológico de primer nivel en la transformación digital de las principales entidades bancarias europeas, aporta a las entidades bancarias más importantes del país, profesionales en consultoría de banca y técnicos informáticos que colaboran en las nuevas adaptaciones que los organismos nacionales y europeos exigen al sistema financiero en todo lo relacionado con los sistemas de intercambio.

 

Víctor Chamizo Sánchez

Víctor Chamizo Sánchez

Profesional con 37 años de experiencia en el sector informático, especialmente en el área bancaria, con más de 15 años de dedicación. También conocedor de los sectores: Industria, comercio, telecomunicaciones y Administración Pública. Ha participado en proyectos recorriendo gran parte de las especializaciones del sector: operador, programador, analista programador, analista orgánico, funcional, jefe de proyecto, consultor y gerencia.

Víctor Chamizo Sánchez ha escrito 2 entradas


Víctor Chamizo Sánchez

Víctor Chamizo Sánchez

Profesional con 37 años de experiencia en el sector informático, especialmente en el área bancaria, con más de 15 años de dedicación. También conocedor de los sectores: Industria, comercio, telecomunicaciones y Administración Pública. Ha participado en proyectos recorriendo gran parte de las especializaciones del sector: operador, programador, analista programador, analista orgánico, funcional, jefe de proyecto, consultor y gerencia.

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