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Los nuevos medios de pago. ¿Cómo funcionan?

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Con el desarrollo y la gran expansión de las nuevas tecnologías se ha producido una verdadera revolución en todas las áreas de nuestra sociedad y economía. Como no podía ser de otro modo, la familia financiera (bancos y entidades de crédito) no ha dejado escapar la oportunidad de sumarse a los nuevos tiempos mediante el desarrollo de nuevos medios de pago, siendo conscientes de que, alguno de los existentes -como, por ejemplo, los cheques bancarios- se encuentran ya heridos de muerte y muy cercanos a su extinción.

De este modo está creciendo una nueva forma de pago vía teléfono móvil, que posiblemente va a convertirse en un medio habitual de pago a corto plazo. Pero, ¿cuáles son sus orígenes y cómo funciona esta nueva modalidad de cobro/pago?

Hace algunos años surgió como forma de pago innovadora, rápida y eficaz lo que se denominó P2P. La denominación P2P respondía a dos de sus características definitorias: por una parte consistía en un pago directo entre personas (Person to Person), y por otro lado ofrecía la posibilidad de un intercambio de roles en el que cualquiera podía ser pagador o cobrador (Peer to Peer).

Inicialmente los pagos eran realizados mediante e-mail (e-Bay), donde los usuarios del servicio podían ser compradores y vendedores al mismo tiempo, y los importes que se transferían eran pequeños.

Posteriormente surgió PayPal, considerado el primer medio de pago P2P, aunque fue VISA Europe quien desarrolló el sistema para móviles, con la colaboración de Montise.

Existen distintas tipologías o modos de funcionamiento en función de la entidad financiera que haya desarrollado la aplicación:

  • Visa, por ejemplo, permite el pago entre cualquier persona, con la única exigencia de que el pagador esté dado de alta en el servicio. No importa que el receptor no lo esté, pero es necesario que disponga de una tarjeta visa.
  • Otras entidades financieras exigen, para la utilización del servicio, que el cobrador y el pagador tengan cuentas abiertas en la entidad, y/o que estén dadas de alta en el servicio.

Los actores participantes en los procesos P2P son los siguientes:

  • Pagador: Es el interviniente que paga. Debe estar dado alta en el servicio.
  • Cobrador o receptor: Es el que recibe los fondos. Dependiendo del proveedor del servicio deberá estar, o no, registrado en el mismo.
  • Proveedor del servicio: Es la persona jurídica que proporciona el servicio.

El funcionamiento es el siguiente:

  1. El usuario, desde su móvil, solicita a la APP efectuar el pago.
  2. La aplicación a través de la operadora se conecta a la red y mediante ésta al servidor de aplicaciones.
  3. El usuario introduce los datos de pago y la aplicación los transfiere a la operadora financiera proveedora del servicio (Visa, Mastercard…)
  4. La operadora financiera se pone en contacto con la entidad financiera del usuario para comprobar la liquidez de la cuenta asociada
  5. La entidad financiera envía un ACK a la operadora. Si el ACK es correcto la operadora realiza el cargo en la cuenta del usuario y el abono en la cuenta del comercio o del usuario receptor.
  6. La operadora envía un ACK a todos los intervinientes, indicando el resultado de la operación.

flujo P2P

 

Víctor Chamizo Sánchez

Víctor Chamizo Sánchez

Profesional con 37 años de experiencia en el sector informático, especialmente en el área bancaria, con más de 15 años de dedicación. También conocedor de los sectores: Industria, comercio, telecomunicaciones y Administración Pública. Ha participado en proyectos recorriendo gran parte de las especializaciones del sector: operador, programador, analista programador, analista orgánico, funcional, jefe de proyecto, consultor y gerencia.

Víctor Chamizo Sánchez ha escrito 2 entradas


Víctor Chamizo Sánchez

Víctor Chamizo Sánchez

Profesional con 37 años de experiencia en el sector informático, especialmente en el área bancaria, con más de 15 años de dedicación. También conocedor de los sectores: Industria, comercio, telecomunicaciones y Administración Pública. Ha participado en proyectos recorriendo gran parte de las especializaciones del sector: operador, programador, analista programador, analista orgánico, funcional, jefe de proyecto, consultor y gerencia.

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